BAT金融生態“跑馬圈地”，百度金融如何脫穎而出？
2017下半年以來，互聯網金融行業驟變，金融科技的概念正席卷整個領域。BAT（百度、阿里、騰訊）三大互聯網巨頭，正加速金融場景落地，但金融與科技的結合并非易事。在美國，由于金融業的壁壘相對“森嚴”，谷歌要切入金融領域就非常難。
那么在中國，BAT是如何打造金融生態的？百度又如何推動金融的智能化革命？
BAT金融生態布局
互聯網金融行業有今天這樣的巨變，其實早在金融“互聯網化”時就已埋下伏筆，大致分為三個階段：
第一階段，金融互聯網化。我們常看到的“網上銀行”，就是簡單地將金融場景從線下搬運到線上，進行“互聯網化”。
第二階段，互聯網公司金融化。即依托互聯網平臺的公司，通過短平快的手段，拓展金融業務，迅速搶食線上金融領域份額，包括P2P的理財、借貸、眾籌等。
第三階段，金融科技。不限于傳統金融攻線上、互聯網金融攻線下，而是金融公司、互聯網公司及科技公司三方聯合共贏階段，也是新生態重塑的階段。
與前兩個階段不同，第三階段更依賴于大數據、云計算甚至是區塊鏈技術的支持，此外，金融、互聯網、科技這三方不再是針鋒相對的競爭關系，而是互相合作、共贏的態勢。
阿里、騰訊、百度三家公司是這一階段的代表，分別以消費場景、社交場景、智能應用場景切入這場金融戰，為金融業務增添科技底蘊的同時，各自構筑征信體系，打造金融生態。
阿里目前的金融生態呈現出大而全的景象，依托龐大的電商基因，通過天貓、淘寶等電商消費平臺，涵蓋B2B、B2C及C2C業務，以商家、消費者為杠桿，與銀行、商家等多方合作，橫向打通生態體系。
早在16年前，阿里就要求（B2B業務的）中小企業在交易網站上建立自己的信用檔案，并展示給買家，此后，還推出了“誠信通指數”，衡量會員的信用狀況。這一動作為阿里金融起步打下了堅實的地基。
淘寶網成立的同年，支付寶也誕生了，隨后幾年，阿里逐步搭建了完備的商家信用評價體系，這一套數據庫讓阿里有底氣開展多元化的金融服務，包括與銀行合作推出貸款產品，拿下第三方支付市場，進軍保險及擔保業務，推出理財產品等等。
同時，阿里還在消費金融與小微企業金融進行創新，強大的信用體系背書，天然的數據支撐，使阿里系螞蟻金服可以做到無現金、免押金等業務，甚至推出借唄、花唄這樣的產品，并涉及到水電煤等基礎設施，涵蓋衣食住行各個場景，從上至下構筑了較為完整的金融服務生態。
騰訊金融業務雖比阿里起步稍晚，可手握微信和QQ兩大社交平臺，擁有超過8億支付用戶的騰訊，具備打造金融生態的先天優勢。
從“社交+游戲”場景切入，騰訊在金融生態里，迅速搭建了消費信貸、財富管理、互聯網保險、互聯網證券、信用授信等業務，直接觸達金融機構在小微客戶群體中的短板，匯聚長尾需求，并拓展全年齡段用戶群，以此加速變現能力。
同時，這些需求又反哺回歸到金融場景，以先天的渠道優勢，騰訊締造了全場景的金融生態體系。截止2018年1月，騰訊旗下理財通資金保有量已經超過3000億。
與騰訊、阿里相比，百度金融業務在前期發展中略有坎坷，但在專注于人工智能以來，落地于智能應用場景，形成了獨特的智能金融生態。那么，百度金融的生態是如何構筑的？
百度金融的“智能化”革命
回看騰訊、阿里的金融生態布局，似乎都不能脫離“木桶定律”：即一只水桶能裝多少水，取決于它最短的那塊木板。這也是我們常說的短板效應，各家在穩固自身優勢基礎上，補足最短的那塊板，更多在于搶食當下有限的金融服務市場。
而勞倫斯·彼得（Laurence J.Peter）提出的新木桶理論指出，木桶能夠裝多少水，不光取決于短板有多短，更取決于長板有多長。與其他巨頭不同，百度金融通過人工智能賦能金融，不局限于當下，而是聚焦于探索金融服務的邊際，創造更多智能消費場景，進行多維度的金融創新，延伸連接人與智能的金融“長板”。
這塊金融“長板”，來自于我們生活的方方面面的悄然智能化，這對于百度金融來講優勢極大。
“一切數據皆是信用數據”，百度的人工智能可以做到征信升級，百度教育貸款可以實現“秒批”，而這正是基于機器學習為基礎的大數據風控。
未來不僅是數據的爭奪戰，對于數據的挖掘也非常重要，僅僅通過人來把控一切，早已無法面對海量數據，但通過人工智能的深度學習，智能化的手段讓百度金融生態更強。在金融的種種場景中，機器可能比人更可靠。
基于強大的受眾及流量基礎，百度通過智能金融營造全新生態體系，例如可以與百度地圖、愛奇藝及其他產品業務實現更好的打通。
如今的百度金融戰略生態發展已形成良好閉環。由搜索、地圖和愛奇藝三者為基石的“馬車”，構筑了一個完整的閉環——由百度搜索、愛奇藝提供流量，地圖提供服務，反過來又能充實搜索內容和數據，最終再由百度金融實現閉環。
從傳統金融的角度來看，在探索線上的同時，最終都需要落地。而百度智能金融的技術、數據和能力恰恰可以支撐所有金融機構，并減少在探索中帶來的不確定沖擊，這是其他巨頭所不具備的。這不僅僅是簡單的導流，更是一種共贏的、良性的生態，人工智能所具備的圖像技術、語音技術、識別技術等等，也為未來金融科技、智能金融的走向提供了更多探索場景。
大多數人看完一部科幻影視劇的感受，可能都是“畫面效果太炫了”“動作設計太酷了”，但百度大腦團隊的博士、博士后看到的卻是科幻背后的“科”，語音部門的工程師高亮曾在觀影后激動地說：“看劇情發展，我感到環形設計、聲紋識別和原廠技術被做到了極致。對，未來人機互動就應該是這樣的！”
透過未來視角看現在，用戶需要的是一匹更快的馬，那么，他的真正需求是“馬”，還是“更快”？如果是“更快”，那么是否有另一種能替代馬的工具出現？例如汽車、火車。
當生產力擴張、技術革新，消費需求將被釋放或者創造出來。未來智能革命有可能顛覆許多“用戶需求”，金融只是一方面。
當然，這也引發了我們另一種思考，同樣是轉賬的需求，手機銀行就替代了傳統銀行，就像是“無人超市”興起，同樣是用戶在線下有購物需求，但無人超市的興起，是否意味著售貨員、收銀員要下崗？那么，智能賦能后的金融，是否也會有基礎性崗位消失？但同時，另一種新的、具有創造力的崗位是否會崛起呢？
無論是用戶需求、消費場景的改變，還是技術創新帶來的改變，都將成為變革驅動力，這一切直接決定了未來金融的發展方向，也決定了幾家巨頭在未來的競爭力，新的技術將重新定義傳統金融產品。而百度金融帶來的這場“智能革命”，讓金融本身的不確定性帶來的沖擊，在指數級增長的人工智能技術賦能下，或許會變得更加可控。
