從支付到借貸到保險到核對帳目，亞馬遜雖然沒有申請成為一家傳統銀行，但是它全面開火，朝著金融服務開火。在今天的文章中，我們來談談亞馬遜的金融服務，以及它準備向哪些領域擴張。
去年2月，Andreessen Horowitz普通合伙人Alex Rampell曾經說過，在所有瞄準金融服務的科技巨頭中：“亞馬遜最強大，如果亞馬遜給你一種更低債務的支付方式，或者給你一個銀行帳戶，你會在亞馬遜購買更多東西。”
每年，我們都會聽到傳聞說亞馬遜將會進入銀行業務，呼聲越來越高，理解亞馬遜的現有金融服務戰略尤其重要，我們應該掌握如下一些信息：亞馬遜推出了什么服務？建立了什么服務？公司向哪里投資？從最近的產品可以看到亞馬遜的未來野心指向哪里？
根據我們的發現，很難說亞馬遜正在打造下一代銀行。但是有一點相當清楚：亞馬遜正在努力搭建金融服務產品，為公司的核心戰略目標提供支持，也就是提高亞馬遜生態系統的參與度。
正因如此，亞馬遜推出一些工具，目標有如下幾個：
——增強亞馬遜商戶的數量，讓每一位商戶銷售更多東西。
——增強亞馬遜客戶的數量，讓每一位客戶購買更多東西。
——繼續減少購買/銷售之間的摩擦力。
亞馬遜已經完成幾筆金融科技投資，主要投向美國之外的市場，比如印度、墨西哥及其它地區，投資之后，合作伙伴可以幫助亞馬遜達成核心戰略目標。
綜合來看，這些產品和投資告訴我們亞馬遜并不想建一家傳統銀行，服務每一個人。相反，亞馬遜將現代銀行體驗的核心部分抽出來，然后修改，使之與亞馬遜客戶匹配（包括商戶和消費者）。
我們在這篇文章中收集了許多內容，它能真實反應亞馬遜是如何進入銀行、金融服務、金融科技市場的。
本文包括如下一些內容：
——亞馬遜的產品戰略
1、支付
2、現金
3、放貸
4、亞馬遜下一個金融支柱
——美國之外的市場戰略
1、印度
2、墨西哥
——傳聞：亞馬遜的一下步
——最后的思考
產品戰略：亞馬遜進入金融服務業
在全力向某個新產品下注之前，亞馬遜往往先分散投資，進入金融服務市場時也一樣。通過嘗試和糾錯，亞馬遜圍繞支付、現金存款、借貸構建了關鍵的金融支柱。我們會在下面一一分析，這些重要支柱全都與亞馬遜的增長和產品戰略有關。
亞馬遜支付
在過去幾年里，亞馬遜積極向支付基礎設施、支付服務投資。這也是意料之中的事，因為支付體驗與亞馬遜核心電商業務息息相關。提高支付效率，為客戶減少摩擦，這是關鍵的競爭優勢。
到了今天，亞馬遜Pay已經越來越豐富，它包括數字錢包、支付網絡（面向線上商戶和實體商戶）。亞馬遜Pay是亞馬遜支付的最新產品，在此之前的10多年里，亞馬遜實際上一直在支付領域做實驗。下面就是時間線，告訴我們亞馬遜Pay的發展里程碑：
亞馬遜的第一個重要支付產品是2007年推出的，也就是“Pay with Amazon”。就在同一年，亞馬遜收購TextPayMe，它是P2P移動支付提供商，2011年，該服務以“亞馬遜Webpay”的名義重新推出。
可惜Webpay沒有吸引用戶的注意，2014年關閉，競爭對手Venmo倒是成功了，現在它是PayPal的一部分。為什么？可能亞馬遜進入P2P支付市場太早了吧。
2007，公司向Bill Me Later投資。Bill Me Later是最早出現的金融科技投資平臺，讓大型零售商可以提供彈性金融服務。2008年，Bill Me Later被PayPal拿下，至于亞馬遜，它的目標是繼續為客戶消除支付摩擦。
在過去幾年里，亞馬遜用許多技術增強支付體驗，比如通過亞馬遜Pay推出數字錢包，收購科技人才，這些人才來自移動支付公司GoPago，這家公司失敗了，而且亞馬遜自己也在開發眾多的技術。
形勢/指標
今天的產品是“亞馬遜Pay”，對于客戶來說，它是一個數字錢包，對于線上/實體商戶和購物者來說它是一個支付網絡。
除了服務亞馬遜核心客戶，支付實際上也可以貢獻不少營收。對于銀行、卡片網絡（比如Visa）、支付處理商（比如Stripe）來說，每年刷卡費用就是一筆不小的業務，整個市場的規模達到900億美元。
除了刷卡費用，亞馬遜還在尋找辦法，將商戶吸引到亞馬遜Pay網絡。因為規模龐大，亞馬遜可以從卡片網絡獲得一些優惠，這些錢會轉給使用亞馬遜Pay的零售商。亞馬遜想用規模、更低的費用吸引客戶。
一直以來，亞馬遜不愿意談論客戶增長和業務指標，2016年，亞馬遜發布報告說，Pay在170個國家擁有3300萬客戶。因為亞馬遜Pay的支付規模越來越大，所以它向一些新地區擴張，比如法國、意大利、西班牙，還向新市場擴張，比如政府支付、旅行、保險、娛樂、慈善捐款。
但在發展亞馬遜Pay之時，公司也犯了一些錯。最大的錯誤就是Local Register。因為亞馬遜從GoPago獲得了人才，2018年亞馬遜推出Local Register，這是一個卡片閱讀器，面向中小企業。與此同時，亞馬遜收取的費用很有競爭力（比Square低了一個百分點）。每個閱讀器只要10美元，在PayPal、Square閱讀器面前相當有競爭力。
2015年，亞馬遜只好砍掉Local Register。雖然收費更低，但是亞馬遜再次失敗，沒能得到商戶的支付。為什么？商戶不愿意將數據交給亞馬遜，不希望亞馬遜掌握自己的業務運營數據。
最終，亞馬遜在移動端增加了“Pay with Amazon”按鈕，它還建了一個團隊，在WEB、App端拓寬支付服務。
隨后，亞馬遜又聘請PayPal前高管Patrick Gauthier，讓他領導該團隊。談到項目的失敗，Patrick Gauthier說過：
“有一點是亞馬遜沒有真正認識清楚、或者沒有真正理解的：對于有些東西，你不知道能否成功，但是還是要嘗試，因為這是成功的一部分，如果你不知道如何成功，那就再嘗試一次吧?！?
未來發展
亞馬遜Go：亞馬遜的秘密支付武器？
產品開發仍然是亞馬遜所擅長的，將自有生物識別支付技術與亞馬遜Go食品雜貨店整合，更是亞馬遜擅長的。
“Just Walk Out”技術用到了計算機視覺、傳感器整合、先進機器學習技術，可以提供無縫支付體驗，它是以亞馬遜申請的專利作為基礎的。
Just Walk Out通過亞馬遜App提供，有了該技術，消費者來到店鋪，直接挑選商品，然后離開就行了，不需要買單結賬。
這種技術現在還不成熟，處在早期發展階段，2018年，亞馬遜準備在另外6家店鋪部署這樣的技術。這是一種專用技術，它暫時不會商用，未來，亞馬遜如果將該技術與Whole Foods店鋪整合，我們不應該感到奇怪。
亞馬遜Cash
在電子商務、信用卡/借記卡支付、線下商務之間有一些障礙，亞馬遜Cash可以幫助公司消除這些障礙，當貨物送到時，消費者可以付現，用現金、禮品卡支付。
2017年4月，亞馬遜Cash正式推出，通過該服務，客戶可以存入現金，不需要付費，他們可以通過條形碼（印在紙上，也可以是數字形式）將錢存入數字帳戶，從實體合作零售商那里存入，比如CVS、7-11及其它合作伙伴。
亞馬遜Cash與公司的戰略是匹配的，它的戰略就是吸引那些服務不到位或者沒有使用銀行服務的人，這些客戶不需要使用銀行帳戶，不需要用手機開戶，只要能上網、能使用打印機就行了。
在美國，估計有3350萬美國家庭沒有使用銀行服務，或者服務不到位。自從亞馬遜Cash推出之后，亞馬遜開發了一些關鍵產品，按時間排列是這樣的：
2018年5月，亞馬遜Cash與Coinstar擴大合作范圍，讓客戶可以從Coinstar終端存入零錢，還可以從亞馬遜Cash App取出現金，這種服務可以替代現金、實物禮品卡。
終端一般安裝在食品雜貨店，之前亞馬遜已經收購Whole Foods，這些終端對于亞馬遜業務來說是一個新的轉折點。終端還裝在一些人流密集的地區，比如沃爾瑪，它們是亞馬遜的競爭對手。通過合作，亞馬遜可以引誘客戶從亞馬遜花錢，它與亞馬遜的核心戰略是匹配的，亞馬遜的目標是鞏固生態系統，提高參與度。
Coinstar已經在大賣場、部分金融服務機構服務區安裝終端，遍及近2000個網點。在年底之前，Coinstar準備將網點擴大到5000個，如果成功，亞馬遜服務就會進入更多終端。
亞馬遜Allowance：面向孩子的解決方案
除了瞄準沒有使用銀行服務，或者服務不到位的人，亞馬遜還將眼光轉向下一代消費者，通過Cash吸引他們的注意力。
2015年年中時，亞馬遜推出Allowance，現在它已經放在Cash保護傘下。只要父母同意，孩子可以開通亞馬遜帳戶，然后通